Kako mala i srednja preduzeća u BiH upravljaju rizicima poslovanja?

Elma Bećirević, izvršna direktorica Vienna osiguranja VIG

Elma Bećirević, izvršna direktorica Vienna osiguranja VIG, govorila je za časopis Svijet osiguranja o temi "Osiguranje malih i srednjih preduzeća u BiH i uloga osiguravajućih društava u zaštiti poslovanja od različitih rizika". 

Koliko su mala i srednja preduzeća u BiH danas zainteresovana za poslovno osiguranje i bilježite li rast potražnje u posljednjih nekoliko godina?

Tokom više od dvadeset godina rada u osiguravajućoj industriji imala sam priliku pratiti razvoj tržišta i promjene u načinu na koji kompanije posmatraju upravljanje rizicima. Danas mogu reći da je svijest malih i srednjih preduzeća značajno veća nego prije deset ili petnaest godina.

Kompanije sve više razumiju da poslovanje nosi mnogo širi spektar rizika nego ranije. Klimatske promjene, prekidi u lancima snabdijevanja, rast vrijednosti imovine, digitalizacija poslovanja i sve složeniji regulatorni zahtjevi doprinijeli su tome da se osiguranje sve češće posmatra kao sastavni dio odgovornog upravljanja poslovanjem.

Iako je tržište Bosne i Hercegovine i dalje ispod nivoa razvijenijih evropskih tržišta po razvijenosti poslovnog osiguranja, potencijal za rast je značajan. U Vienna osiguranju bilježimo kontinuiran rast interesa poslovnih klijenata, posebno onih koji žele dugoročno graditi stabilno i održivo poslovanje.

Koje vrste osiguranja MSP najčešće ugovaraju – da li je fokus i dalje na osiguranju imovine ili raste interes za pokriće poslovnih rizika, poput prekida poslovanja, odgovornosti ili cyber rizika?

Osiguranje imovine i dalje predstavlja osnovu zaštite za većinu malih i srednjih preduzeća. Prije dvadesetak godina razgovori s klijentima gotovo isključivo nisu izlazili iz okvira zaštite imovine. Danas se sve češće razgovara o kontinuitetu poslovanja, odgovornosti prema trećim licima, zaštiti zaposlenih i cyber rizicima. To pokazuje da tržište sazrijeva i da poslovni subjekti sve više prihvataju koncept cjelovitog upravljanja rizicima.

Cyber osiguranje je segment koji se još razvija, ali sam uvjerena da će upravo ono, zajedno s osiguranjem od prekida poslovanja, biti među najbrže rastućim vrstama osiguranja u narednim godinama.

Koliko su domaća mala i srednja preduzeća svjesna rizika kojima su izložena i koliko je osiguranje postalo dio njihovog upravljanja poslovanjem?

Napredak je evidentan, ali još uvijek postoji značajan prostor za unapređenje. Imala sam priliku učestvovati u rješavanju velikog broja štetnih događaja i upravo ta iskustva potvrđuju koliko posljedice jednog nepredviđenog događaja mogu biti ozbiljne za poslovanje kompanije.

Zato smatram da je uloga osiguravajućih društava danas mnogo šira od same prodaje polica. Naša odgovornost je da budemo partneri klijentima u prepoznavanju rizika, njihovoj procjeni i definisanju optimalnog nivoa zaštite.

Kada se osiguranje posmatra na taj način, ono postaje sastavni dio korporativnog upravljanja i doprinosi dugoročnoj otpornosti i održivosti poslovanja.

Koji su najčešći razlozi zbog kojih dio MSP i dalje ne ugovara osiguranje – cijena, nedovoljna informisanost ili uvjerenje da im ono nije potrebno?

Prema mom mišljenju, najveći izazov nije cijena, već percepcija rizika. Često sam razgovarala s vlasnicima kompanija koji su smatrali da se ozbiljne štete događaju nekome drugom. Nažalost, iskustvo pokazuje da je dovoljno samo jedan veći požar, poplava ili zahtjev za naknadu štete prema trećem licu da ozbiljno ugrozi poslovanje preduzeća.

Upravo zato edukaciju smatram jednom od najvažnijih uloga osiguravajuće industrije. Klijenti trebaju razumjeti da osiguranje ne kupuju zato što očekuju štetu, nego zato što žele osigurati kontinuitet svog poslovanja. 

Kako razvijate proizvode za mala i srednja preduzeća i u kojoj mjeri ih prilagođavate specifičnim potrebama različitih djelatnosti?

Razvoj proizvoda danas podrazumijeva mnogo više od definisanja osiguranih rizika. Polazimo od stvarnih potreba klijenata, njihovog poslovnog modela i rizika kojima su izloženi.

Prednost Vienna osiguranja jeste što, kao članica Vienna Insurance Group, imamo mogućnost razmjene znanja i iskustava s tržištima srednje i istočne Evrope. Istovremeno, iz iskustva znam da se uspješna rješenja ne mogu jednostavno prenijeti iz drugih zemalja, već ih je potrebno prilagoditi specifičnostima privrede Bosne i Hercegovine.

Naš cilj je razvijati proizvode koji nisu samo kvalitetni, nego i razumljivi, fleksibilni i prilagođeni stvarnim potrebama različitih djelatnosti.

Kako vidite razvoj tržišta osiguranja MSP u BiH u narednim godinama i koje vrste osiguranja očekujete da će bilježiti najveći rast?

Nakon više od dvije decenije provedene u osiguravajućoj industriji optimista sam kada je riječ o razvoju tržišta. Tržište se mijenja, klijenti postaju zahtjevniji, a svijest o upravljanju rizicima kontinuirano raste.

Očekujem da će najveći rast bilježiti osiguranje od odgovornosti, osiguranje od prekida poslovanja, cyber osiguranje te dobrovoljno zdravstveno osiguranje kao važan element brige o zaposlenima.

Istovremeno, klimatske promjene dodatno će povećavati potrebu za kvalitetnom zaštitom imovine i većim ulaganjima u preventivne mjere. Upravo će prevencija, uz adekvatno osiguranje, imati sve značajniju ulogu u očuvanju poslovne stabilnosti.

Vjerujem da će budućnost osiguranja biti obilježena većom digitalizacijom, individualizacijom proizvoda i snažnijom savjetodavnom ulogom osiguravača. Društva koja budu znala spojiti međunarodna iskustva, lokalno poznavanje tržišta i partnerski odnos s klijentima bit će nosioci razvoja osiguravajuće industrije u Bosni i Hercegovini.